はじめに｜「家は買えたのに、生活が苦しい」人が多い理由
住宅購入の相談をしていると、よくこんな声を聞きます。
「ローンは通ったのに、毎月が苦しい」
「ボーナスがないと生活が回らない」
「老後資金まで考えていなかった」
これらの共通点はひとつ。
👉 住宅購入前に「人生のキャッシュフロー表」を作っていなかった
という点です。
家は人生で最も高い買い物。
にもかかわらず、
- 今の年収
- 今の貯金
だけで判断してしまう人が非常に多いのが現実です。
この記事では、
- キャッシュフロー表とは何か
- なぜ住宅購入前に必須なのか
- 難しく考えずに作る方法
を、金融初心者向けにわかりやすく解説します。
キャッシュフロー表とは何か？
キャッシュフロー表＝「お金の人生表」
キャッシュフロー表とは、
👉 将来の収入・支出・貯蓄残高を年単位で見える化した表
のことです。
具体的には、
- 何歳で
- どんな収入があり
- どんな支出があり
- 貯金がいくら残るのか
を一覧で確認できます。
家計簿との違い
ここで混同されやすいのが家計簿です。
| 家計簿 | キャッシュフロー表 |
|---|---|
| 今月・今年の管理 | 人生全体の見通し |
| 実績管理 | 将来予測 |
| 節約向き | 住宅購入・老後対策向き |
住宅購入に必要なのは、
家計簿ではなくキャッシュフロー表です。
なぜ住宅購入前に必須なのか？
理由①｜「今は払える」が一番危険
住宅ローンでよくある失敗が、
「今の収入なら大丈夫」
という判断です。
しかし人生には、
- 子どもの進学
- 住宅修繕
- 転職・病気
- 定年・年金生活
といった大きな変化があります。
👉 今だけ見て決めると、将来が詰む
これを防ぐのがキャッシュフロー表です。
理由②｜老後資金を住宅が食い潰す
FP相談で多いのがこのパターン。
- 住宅ローン返済
- 教育費
- 老後資金
を同時に考えていなかったケースです。
結果、
👉 家はあるが老後資金が足りない
という事態になります。
理由③｜「いくら借りられるか」より「いくら残るか」
銀行が教えてくれるのは、
❌ 安全な購入額
⭕ 借りられる上限
キャッシュフロー表を作ると、
👉 その家を買った結果、将来いくら残るか
が分かります。
ここが最大の価値です。
キャッシュフロー表に必要な基本項目
① 年齢・家族構成
まずは年齢です。
- 本人・配偶者の年齢
- 子どもの年齢
これがすべての土台になります。
② 収入（将来は目安でOK）
細かく考える必要はありません。
- 現在の年収
- 定年までの大まかな推移
- 定年後の年金収入
👉 現実的・控えめに設定するのがコツ
③ 支出（3つに分ける）
支出は以下の3分類で考えると簡単です。
- 生活費（毎月）
- 住宅費（ローン・固定資産税・修繕）
- ライフイベント費
④ ライフイベント費用
特に重要なのがここです。
- 教育費（進学）
- 車の買い替え
- 住宅リフォーム
- 介護費用
👉 ここを入れないと意味がありません
住宅購入を入れるときのポイント
ローン返済額だけで考えない
住宅費として入れるべきなのは、
- ローン返済
- 固定資産税
- 火災・地震保険
- 修繕費（戸建て・マンション）
多くの人が、
修繕費を忘れがちです。
ボーナス払いは慎重に
キャッシュフロー表を作ると分かりますが、
👉 ボーナスは不安定
ボーナス払い前提の計画は、
将来のリスクを大きくします。
エクセルが苦手でもできる作り方
方法①｜紙に書くだけでもOK
実は、
- 年齢
- 貯蓄残高
- 大きな支出
を紙に書くだけでも、
立派な簡易キャッシュフロー表です。
方法②｜無料テンプレートを使う
最近は、
- FP協会
- 金融機関
- 自治体
が無料テンプレートを配布しています。
👉 完璧を目指さないことが大切
キャッシュフロー表でチェックすべきポイント
① 貯蓄残高がマイナスにならないか
一時的でも、
- 貯蓄が底をつく
- 赤字になる
なら、その住宅計画は危険信号です。
② 教育費ピークとローンの重なり
- 子ども大学
- ローン返済ピーク
が重なると、
家計は一気に苦しくなります。
③ 定年時点のローン残高
FPとして重要視するのはここです。
👉 定年時にローンがどれだけ残るか
老後資金を圧迫しないか、必ず確認しましょう。
よくある失敗パターン
- キャッシュフローを作らず購入
- 甘い収入見込み
- 教育費を少なく見積もる
- 老後資金を最後に考える
これらは、
ほぼ確実に後悔します。
まとめ｜家を買う前に「人生」を見る
住宅購入前に作るべきなのは、
❌ 物件リスト
❌ ローン返済表
ではありません。
👉 人生のキャッシュフロー表
これがあるだけで、
- 買っていい家
- 買ってはいけない家
が自然と見えてきます。
キャッシュフロー表は、
「不安を消すための道具」ではなく、
後悔を防ぐための地図です。
ぜひ、家を探す前に
一度、人生全体を見渡してみてください。
詳細のキャッシュフロー表を作成したい場合はご相談ください。
個々の個別相談については、以下フォームよりお申し込みください。
